Desde el 31 de agosto, bancos y fintech podrán debitar cuotas impagas mediante “Cobros por Transferencia”. Requiere autorización expresa del cliente y tiene topes y límites de reintento.
El Banco Central de la República Argentina (BCRA) pondrá en marcha este lunes 31 de agosto un nuevo mecanismo para el pago de deudas que autoriza a bancos y fintech a debitar la cuota pendiente de un préstamo directamente desde la cuenta bancaria o billetera virtual del cliente moroso. La herramienta, llamada “Cobros por Transferencia”, entra en vigencia tras una norma de marzo que buscaba contener el alza de la morosidad en créditos digitales, aunque el sector financiero mostró escepticismo por su diseño y alcance.
Qué es “Cobros por Transferencia” y cómo funciona
“Cobros por Transferencia” es, en la práctica, una versión renovada del antiguo “débito inmediato” (Debin), que había sido discontinuado por el propio BCRA tras episodios de fraude. Para que el mecanismo se active, el tomador del crédito deberá autorizar expresamente a la entidad a realizar los débitos automáticos; ese consentimiento podrá ser revocado de forma inmediata en cualquier momento por el cliente.
La entidad acreedora deberá notificar al usuario con un día de anticipación de que se procederá al débito. Además, la norma limita las operaciones a un intento inicial y un máximo de dos reintentos (a las 48 y 96 horas), con el objetivo de evitar conductas abusivas y dar previsibilidad al deudor.
Límites, topes y reglas para evitar sobreendeudamiento
Para evitar situaciones de sobreendeudamiento, las cuotas del préstamo deberán ser fijas e iguales, y no podrán superar el 30% de los ingresos de la persona. Si el dinero prestado se deposita en una cuenta de un banco distinto al prestamista, la entidad otorgante estará facultada a debitar la cuota pendiente directamente de esa cuenta de destino en caso de demoras, siempre que se cumplan las condiciones de la norma.
Sin embargo, la regla restringe el débito sobre saldos en cuentas remuneradas, fondos comunes de inversión y compras de dólar MEP. Esto genera una asimetría relevante para las billeteras virtuales (con CVU), ya que habitualmente no retienen saldos líquidos al estar colocados en cuentas comitentes o en fondos comunes.
Por qué lo impulsa el BCRA y qué dice el sector
El BCRA presentó la medida en marzo, cuando la morosidad de las familias ya había escalado: según el “Informe sobre bancos” de mediados de febrero, la morosidad era del 9,3% del total del dinero involucrado en créditos al cierre de diciembre de 2025, con un ritmo de crecimiento acelerado. La idea oficial fue “ofrecer una solución moderna y superadora, con un enfoque riguroso en la prevención del fraude”, para garantizar el cobro de cuotas sin judicializar masivamente a los deudores.
Aun así, bancos y fintech muestran bajo entusiasmo. Las principales críticas apuntan a que solo se puede cobrar de la cuenta donde se depositó el préstamo, lo que desincentiva su uso práctico: pocas entidades querrán transferir los fondos del crédito hacia una cuenta de su competencia directa. Tampoco se podrán computar intereses ante eventuales retrasos de pago, lo que reduce el incentivo para usar la herramienta.
Impacto en la guerra bancos vs. fintech y en los usuarios
En el tablero de la competencia, la norma parece más útil a Mercado Pago, que no solo deposita en cuentas bajo su control sus propios préstamos, sino que esas cuentas son receptoras del dinero prestado por otras fintech y bancos. Con el nuevo esquema, Mercado Pago logrará acceder de modo parcial a cuentas sueldo (hoy monopolio bancario), mientras que los bancos temen que el dinero a cobrar no esté disponible si está invertido en fondos comunes dentro de las billeteras.
Para los usuarios, el cambio más visible será la posibilidad de que, ante una cuota impaga, la entidad intente el cobro automático con notificación previa y reintentos acotados. La clave estará en la autorización expresa: sin ella, no hay débito. Y, aunque la norma busca ordenar el cobro, el debate sobre cómo contener el salto de la morosidad sigue abierto en la agenda pública.
Qué debes saber en 30 segundos
- Entra en vigencia el lunes 31 de agosto: “Cobros por Transferencia” para bancos y fintech.
- Requiere autorización expresa del cliente; se puede revocar en cualquier momento.
- Notificación con 1 día de anticipación y máximo 3 intentos (1 inicial + 2 reintentos).
- Tope: cuotas fijas e iguales, no más del 30% de los ingresos.
- No se debita de cuentas remuneradas, fondos comunes ni dólar MEP.
